Introdução
Você já pensou em como será sua vida financeira assim que você parar de trabalhar? Se você faz parte da maioria dos brasileiros, provavelmente se preocupa com a ideia de passar dificuldades financeiras no futuro. É por isso que escrevo muito sobre uma tal de independência financeira aqui no Valor Investi. Agora, você já se perguntou o que significa independência financeira ou liberdade financeira? Se sim, qual é sua definição para essas expressões? Não se preocupe se você não tem segurança sobre o significado destes termos, após esse post você vai dominar este assunto, além de entender com profundidade o conceito de independência financeira.
Definição
A definição básica de independência financeira é quando a renda passiva gerada por seus ativos é superior ao seu custo de vida mensal. Basicamente, é quando você não precisa mais da receita do seu trabalho para manter o seu padrão de vida. Nesta definição, é preciso deixar bem claro o significado das principais palavras.
Renda passiva é o valor financeiro que você recebe por conta de seus investimentos, pode ser juros de títulos públicos, dividendos de ações, aluguel recebido de imóveis, entre outros. E ativos são os seus investimentos, ou seja, é tudo aquilo que gera fluxo de caixa positivo.
Liberdade Financeira
Alcançar a condição de liberdade financeira não implica necessariamente interromper suas atividades e passar os dias ociosos. Isso indica que não há mais a obrigatoriedade de trabalhar, permitindo direcionar seu recurso mais valioso, o tempo, para aquilo que considera prioritário. Em última análise, representa a liberdade de tomar decisões conforme suas preferências, sem depender exclusivamente de um emprego fixo para cobrir as despesas cotidianas.
A autonomia financeira, nesse contexto, traduz-se em maior liberdade. Poucas coisas são tão libertadoras quanto a capacidade de conduzir a própria vida de acordo com seus desejos. Dessa forma, é possível utilizar a expressão “liberdade financeira” como um termo equivalente e robusto para descrever a independência financeira.
Por que buscar a independência financeira?
Quais são os seus objetivos financeiros de longo prazo? As principais respostas que eu recebo quando realizo essa pergunta para clientes, amigos e parentes são:
Estou juntando dinheiro para comprar um móvel ou um carro novo.
Estou num momento de muitas despesas e não posso pensar nisso.
As duas respostas são um pouco preocupantes. Não quero dizer que comprar ou trocar de carro ou de casa não seja importante, nem que você não deva se preocupar com suas despesas. O que me preocupa é o fato de serem pouquíssimas as pessoas que priorizam seu plano para alcançar a liberdade financeira.
Dessa maneira, elas estão se condenando a trabalhar muitas vezes em empregos que não lhe agradam, para serem promovidas, ganharem aumentos, trocarem de casa, trocarem de carros, comprarem itens supérfluos, entre outros.
Liberdade de escolhas
Eu amo a possibilidade de poder mudar de carreira, de poder passar uma temporada viajando ou de gastar meu tempo da maneira que eu bem entender. Não é sobre as escolhas que eu posso tomar, e sim sobre a liberdade de fazer qualquer escolha que quiser. Porque acima de qualquer coisa, eu amo a liberdade. E o fato de você atingir o ponto em que o dinheiro deixa de ser uma preocupação lhe dá muita liberdade.
Faça agora esta pergunta para você mesmo: O que eu iria fazer da minha vida daqui em diante se o dinheiro não fosse um problema? Como se trata de uma questão bem ampla, a resposta não é alcançada sem uma boa dose de pensamento. Se você é casado ou casada, convide sua esposa ou seu marido para pensar com você.
É justamente essa resposta que deve servir como principal motivação para que você trabalhe em um plano para se tornar financeiramente independente. Com ela, você começará a vislumbrar e projetar a vida dos seus sonhos.
Ao vislumbrar essa ideia ideal, você conseguirá com facilidade dedicar mais energia, tempo e dinheiro em direção à conquista desse objetivo. Assim, você encurtará o seu processo até o momento em que você atingirá a sua liberdade financeira.
Diferença entre independência financeira e aposentadoria
Talvez você esteja se perguntando qual é a diferença entre independência financeira e aposentadoria. A resposta é bem direta. Não há diferenças relevantes. Eu simplesmente prefiro evitar o uso da palavra aposentadoria porque eu vejo esse termo como algo pejorativo. Afinal, a maioria das pessoas pensa em aposentadoria como sendo a última fase da sua vida, e querendo ou não, esse termo é muito ligado à velhice, ossos frágeis, complicações de saúde e ociosidade.
O que eu quero passar é que você não terá mais que se preocupar com dinheiro, independentemente da sua idade, da sua saúde, de qualquer outra coisa. Logo, eu prefiro utilizar termos mais abrangentes como independência financeira e liberdade financeira. Assim, também consigo dissociar a ideia de você necessariamente não continuar trabalhando.
Como alcançar sua liberdade financeira?
Tudo depende de planejamento financeiro. Entendido o significado do termo e o que você deve fazer para ter motivação e atingir a sua independência e liberdade financeira. Talvez outra pergunta venha à sua mente: Mas como faço para atingir esse objetivo?
Aqui entramos na parte mais prática. Não existe uma fórmula mágica para se alcançar a liberdade financeira, o que existe é um processo e é bem simples. O nome desse processo é planejamento financeiro. Ele é simples porque envolve poucas variáveis. Ele depende basicamente dos seguintes pontos:
Sua renda atual;
Suas despesas atuais;
Taxa de retorno de seus investimentos;
Horizonte de tempo;
Suas despesas no futuro.
Mesmo sendo simples, esse processo não é fácil. Não é fácil porque se trata de uma jornada que envolve uma série de comportamentos e hábitos que pouquíssimas pessoas têm. Além de saber como economizar e como investir, você precisa ter muita disciplina e determinação para chegar lá. Por isso, é muito importante que você se mantenha motivado. Mais do que isso, você precisa criar um planejamento financeiro detalhado e seguir fiel ao seu plano ao longo de alguns anos. É preciso ter um pensamento de longo prazo.
Sua renda atual
Sua fonte de renda, isto é, os recursos financeiros que você obtém, representa a principal ferramenta em direção à conquista da autonomia financeira. A explicação para isso é bastante simples. Quanto mais você ganha atualmente, seja por meio do salário, distribuição de lucros, comissões, ou outras fontes, maior será a quantia que poderá economizar ao final do mês. Dessa forma, ao acumular mais recursos ao término de cada mês, seu patrimônio total aumentará. À medida que seu patrimônio cresce, também se amplia sua renda passiva. Consequentemente, quanto mais expressiva for sua renda passiva, mais próximo estará de alcançar sua independência financeira.
Suas despesas atuais
Como mencionei anteriormente, não há uma fórmula precisa para atingir a independência financeira. Contudo, há, de fato, uma fórmula infalível para o insucesso financeiro: gastar mais do que se ganha. A fim de evitar cair nessa cilada e evitar a necessidade de recorrer a empréstimos ou usar o cheque especial, é crucial ajustar seu padrão de vida de acordo com sua receita. Além disso, é essencial se habituar a gastar significativamente menos do que se ganha.
Taxa de retorno de seus investimentos
A performance de seus investimentos é representada pela taxa de retorno, indicando o rendimento ao longo do tempo do dinheiro que você aplicou. Por exemplo, se investiu mil reais em um título público e resgatou 1.200 reais vinte e um anos depois, seu ganho totalizou 20%. Ao ponderar sobre a taxa de retorno, é crucial considerar o rendimento líquido de seus investimentos, levando em conta a inflação e descontando as despesas com imposto de renda.
Adicionalmente, compreender a tributação específica de cada tipo de investimento é essencial, assim como não negligenciar o impacto da inflação em sua carteira. Quanto mais elevada for a taxa de retorno em sua carteira de investimentos, mais rapidamente poderá alcançar sua independência financeira.
Horizonte de tempo
Outro ponto importantíssimo é o prazo de seus investimentos. Já ressaltei em outros artigos o enorme poder dos juros compostos. Esse poder é resultado de dois pontos: a taxa de retorno aplicada e do horizonte de tempo. O retorno de 20% sobre um investimento de mil reais, conforme expliquei no exemplo acima, pode parecer desestimulador, afinal, seu lucro será de apenas 200 reais. Agora, o retorno de 10% acima da inflação sobre o investimento de mil reais, repetido por 30 anos, significa o lucro de 29 mil reais neste período. Ou seja, você praticamente multiplicou seu patrimônio por 30 nesse prazo. Por isso, eu gosto de dizer que mil reais economizados hoje não são mil reais. Enfim, 30 mil reais.
Suas despesas no futuro
Este é mais um aspecto crucial a ser considerado em seu planejamento para atingir a independência financeira. Afinal, nosso padrão de gastos se transforma à medida que passamos por diferentes fases da vida. Um adolescente que reside com os pais tem despesas significativamente menores do que um pai de família responsável pelas principais despesas de seus filhos. Portanto, é fundamental antecipar qual será o seu nível de despesas no futuro.
Ao realizar esse cálculo, é importante observar que existem despesas que aumentam acima da taxa de inflação à medida que envelhecemos, como os gastos com planos de saúde. Além disso, é natural que seus gastos se tornem mais elevados à medida que seu patrimônio cresce, possibilitando mais viagens e indulgências. Afinal, a independência financeira proporciona a oportunidade de viver de maneira única.
Conclusão
Agora que você está familiarizado com o conceito, compreende o significado para sua vida e identificou as principais variáveis a serem acompanhadas nesse processo, gostaria de compartilhar minha perspectiva sobre a pergunta anterior: O que você faria se o dinheiro não fosse um obstáculo? No meu caso, viajaria bastante, explorando os principais destinos turísticos pelo menos uma vez a cada trimestre. Dedicaria mais tempo à família e amigos, mas não abandonaria minha atividade profissional, pois trabalho com algo que amo. Contudo, escolheria os clientes com os quais gostaria de trabalhar e me envolveria mais em causas filantrópicas e no incentivo ao empreendedorismo.
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